Introduzione​

In caso di fallimento di una banca, i depositanti beneficiano della tutela offerta dai fondi di garanzia dei depositi, che garantiscono un rimborso fino a €100.000 per depositante e per banca. Salvo alcune eccezioni , l'eventuale importo eccedente tale soglia non è garantito e quindi è a rischio di perdita.

Tuttavia, è spesso il caso – soprattutto per le aziende – che la liquidità disponibile sia maggiore, ed è quindi importante adottare delle strategie di mitigazione del rischio di perdita. Ma quali sono? Le dettagliamo di seguito.

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1. Scegliere banche solide​

Ovviamente, affidarsi a istituti bancari con una solida posizione finanziaria riduce il rischio di fallimento, mitigando il problema alla radice. Sebbene nessuna banca sia completamente immune da crisi, scegliere quelle con elevati coefficienti patrimoniali, alti rating creditizi e una gestione prudente del rischio può offrire una maggiore sicurezza.

Tuttavia, questa strategia non risolve il problema in modo definitivo, riduce solo la probabilità che si presenti. La storia ci insegna, infatti, che anche le banche più grandi e apparentemente sane possono fallire molto rapidamente.

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2. Diversificare i depositi​

La garanzia dei depositi di €100.000 si applica per depositante e per banca. Ciò significa che, suddividendo la propria liquidità tra più banche, è possibile ottenere una protezione più ampia. Ad esempio, un risparmiatore con €300.000 potrebbe depositare €100.000 in tre banche diverse, assicurandosi così che l’intero capitale rientri nei limiti garantiti.

Come evidente, questa strategia ha però dei limiti significativi: quanto più alto è il capitale da garantire quanti più conti presso banche diverse bisognerà aprire. Per esempio, un deposito di €10.000.000 richiederebbe l’apertura di conti presso 100 banche diverse – costoso e poco efficiente.

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3. Investire in strumenti a basso rischio​

In alternativa ai depositi bancari, si può decidere di detenere la liquidità in strumenti finanziari sicuri e liquidi, come i titoli di Stato a breve termine (BOT, BTP a 1-3 anni, o equivalenti in altri paesi). Questi titoli offrono una protezione teoricamente maggiore rispetto ai conti correnti, poiché il rischio è trasferito dallo stato di salute della banca a quella dello Stato emittente.

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Tuttavia, i titoli di Stato possono subire oscillazioni di prezzo sul mercato, e la loro redditività dipende dall’andamento dei tassi di interesse. Infatti, per esigenze di liquidità si potrebbe dover vendere il titolo di Stato prima della scadenza, che espone a possibili perdite dovute a variazioni negative del valore di mercato.

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Una Soluzione Innovativa​

Euracle sta sviluppando un'alternativa innovativa che permetterà alle banche di estendere la garanzia dei depositi oltre il limite di €100.000 per depositante, superando tutti i limiti delle strategie tradizionali appena elencate. Questo sistema consentirà ai risparmiatori di mantenere somme più elevate sul conto presso la propria banca di fiducia senza dover frammentare i depositi tra più banche né esporsi alle incertezze del mercato finanziario.